原标题：破解“两难”困境

  新能源车险新规在路上

  随着国家金融监督管理总局财产保险监管司于近日下发《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》（以下简称《意见稿》），新能源车险市场一直以来“车主喊贵，险企叫亏”的尴尬困局将有望得到缓解。根据《意见稿》，这一新政策实施时间原则上不晚于今年6月1日。

  A　新能源车险市场陷“两难”困局

  如今，在新能源汽车售价普遍下调的同时，“买车容易养车难”却成为新能源车主的困扰。

  “买车花了十几万元，上车险就花了8000多元，比同价位的燃油车高多了。”近日，刚买到一款新能源汽车的车主李然吐槽。打开社交网站，类似这样的困扰比比皆是。据山西晚报记者了解，购买新能源汽车首年的保费一般会比同价位的燃油车高20%左右，纯电车会更明显。

  保险经纪人高原分析，新能源车具有加速快、行驶安静等特点，即便是熟练的燃油车驾驶员，在换购新能源汽车后，驾驶习惯在短期内也不容易转变和适应，需要一定适应期，造成意外的风险便增加。同时，新能源汽车驾驶群体相对年轻，急加速、急刹车等较多，一定程度上增加了事故风险。此外，新能源汽车用于网约车营运的比例较高，但不少车主按家用车投保车险，在驾车时长和里程大大增加的情况下，会造成更高的出险率。大部分新能源汽车的补贴力度较大，但保险公司在计算车损险保费时，会参照出厂价，而非消费者享受补贴后实际支付的车价，所以车主会感到新能源汽车保费较高。

  省城一家财险公司相关人士告诉记者，由于新能源汽车有三电系统（电池、电机、电控），出现意外事故时往往需要“以换代修”，成本较高，保险公司承担了更高风险，因此保费较高。另外，由于新能源车更新迭代较快，险企无法获取新能源车商和车厂对风险判断的技术和信息，所以只能以高定价来对冲亏损的风险，以免保险公司出售车险后收不抵支。

  事实上，保费高企的背后，险企同样有苦衷。即便新能源车险保费偏高，保险机构仍旧承受着较大的承保压力。

  山西晚报记者了解到，出险率和赔付率较高，这正是导致保险公司收取较高新能源车险保费的重要因素。即使收取较高保费，部分财险公司仍在此类业务上面临亏损。来自申万宏源的研报数据显示，新能源车险的赔付率平均接近85%，保险公司面临较大承保亏损压力。以车损险为例，新能源车中占比最高的家用车出险率高达30%，显著高于燃油车的19%，而且平均赔付金额也明显高于燃油车。另外，据业内人士介绍，从技术角度看，新能源汽车通常配备高科技设备，如高压电池组和复杂的电子控制系统，它的维修工艺和技术要求也比传统燃油车更高，而且维修渠道和配件供应链相对不完善，导致新能源车维修难度和成本增加。

  多重因素造成的压力，也导致部分险企对开展新能源车险业务较为谨慎，因此，部分车主甚至会遭遇险企拒保的情况。山西晚报记者了解到，部分财险公司由于在新能源车险业务上能获得的利润较少，目前并没有将新能源车险作为重点发展业务。

  B 自主定价系数范围将扩大

  国家金融监督管理总局此次发布的《意见稿》，旨在“深化车险综合改革，促进新能源车险降本增效，提升保障水平，更好维护消费者权益。”

  具体来看，《意见稿》提出，要扩大新能源商业车险自主定价系数范围，将推进新能源商业车险的自主定价系数范围按照0.5至1.5区间执行，提升市场经营主体的定价能力，充分发挥市场在资源配置中的决定性作用。

  所谓自主定价系数，是商业车险保费的系数之一，自主定价系数越高，车险保费越高。目前，自主定价系数的影响因素包括车主的驾驶技术、驾驶习惯、驾龄等。商业车险保费计算公式为商业车险保费=基准保费× NCD系数×自主定价系数。NCD系数指无赔款优待系数，即根据被保险人连续投保年限、出险次数，确定NCD系数值，从而影响车辆投保的费用。

  此前2023年1月，原银保监会发布《关于进一步扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》，进一步扩大财产保险公司定价自主权，商业车险自主定价系数浮动范围由0.65至1.35的区间扩大为0.5至1.5的区间，并于2023年6月1日正式开始执行。不过，此次车险综改，并没有涉及到新能源车险。

  而此前新能源车险的自主定价系数范围为0.65至1.35的区间，在本次《意见稿》中，新能源商业车险的自主定价系数范围向传统燃油车看齐，同样按照0.5至1.5的区间执行，意在提升保险公司自主定价能力，以更加精细化保费定价。如果按照前述公式来计算，理论上，调整后车险保费价格最多可降价23%，最高可涨价11%。

  在业内人士看来，扩大新能源汽车自主定价系数区间非常必要，将进一步提升保费和风险水平的匹配程度。险企在获得更大自主定价权之后，有助于优质客户的车险价格进一步下降，同时也打开了高风险客户的费率上升空间，对解决当前新能源车险市场面临的困局有着重要意义。下一步，保险公司将更有动力创新车险产品，以更好满足消费者的需求。例如，可根据车辆使用情况、驾驶行为等因素开发设计更个性化、定制化的车险产品，为消费者提供更为丰富的选择。另一方面，自主定价系数范围扩大，也将提升车险市场的透明度和公平性，使消费者更加清晰地了解车险费率的形成和保险公司的定价依据，有助于提升消费者对车险定价的理解与信任，从而更好地保护消费者权益。

  “预计随着保险公司商业险定价系数的扩大，商业险定价自主权将有所提高，保险公司或将进一步按照自身险种风控能力、业务结构、综合成本率等因素动态调整新能源商业险件均保费，承保利润率有望得到进一步优化。”国信证券相关研究人士分析。

  C 兜底保障机制解决“投保难”

  针对网约车等高风险群体的新能源车险解决方案，《意见稿》也明确提出，支持行业优化新能源商业车险保障责任，有序增加产品供给。贴合市场需求，研究推出“基础+变动”组合保险产品，为兼职运营网约车的新能源车提供更加全面的保险保障。同时，《意见稿》提出建立“兜底保障机制”——“推动行业研究建立高风险车辆兜底保障机制，有效解决部分车辆投保难问题，实现愿保尽保”。

  对此，上述国信证券人士分析，从新能源车险客群来看，主要可以分为家庭自用车及社会营运车辆（包括出租车、网约车等）。然而，社会营运车辆整体出险率及赔付率较高，因此业务盈利水平较差，导致部分新能源社会营运车辆出现商业险“承保难”的问题。在此背景下，通知提出进一步推动行业“基础+变动”车险产品的创设，或将进一步优化行业新能源车险承保利润空间，利好财险行业龙头企业发展。

  此前，由于部分新能源汽车的网约车占比较高，而网约车等营运车因为行驶里程、行驶路线熟悉程度等原因，其风险明显高于私家车，其出险率和赔付率也明显偏高，在新能源车险整体经营亏损的情况下，有险企拒保部分新能源车型，车主投保难、续保难现象较为明显。今年1月，监管部门向财险公司下发《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》，要求财险公司对于新能源车交强险不得拒保，商业险愿保尽保，不得在系统管控、核保政策等方面对特定新能源车型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。此次《意见稿》则针对上述难题给出了更加细致的解决方案。业内人士分析，作为基础保费部分，网约车的固定保费部分要向家庭自用车看齐；而浮动保费部分要根据车辆驾驶里程和驾驶行为来设定，以使风险和保费精准匹配。尤其是针对兼职网约车面临的投保难题，“基础+变动”组合保险产品的推出，有望很好解决上述难题。与此同时，解决了网约车等营运车辆的费率问题，家庭自用新能源车的保费也就会有较大的下降空间。

  除此之外，此次《意见稿》还要求优化调整新能源商业车险基准费率，充分发挥行业纯风险保费在定价中的基准作用，完善行业纯风险保费测算和调整的常态化机制。支持行业根据市场实际风险情况，定期测算并适时调整新能源商业车险行业纯风险保费，优化新车型的定价标准，提升定价精准度。

  据悉，基准费率包括纯风险损失率和附加费率两部分，纯风险损失率是指风险保费与风险暴露的比率，附加费率是指附加保费与总体保费的比率。从费用结构来看，传统燃油车险附加费用率不得高于25%，2021年发布的《关于新能源汽车专属产品备案有关事项的通知》要求新能源汽车商业保险专属产品的附加费用率不得高于15%。此次《意见稿》则进一步强调了纯风险保费在新能源车险定价中的作用。（记者 张珍）