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关注丨现金贷有了经营红线!

2017年04月20日 10:19:16 来源: 山西晚报

    禁止欺诈、虚假宣传,不得违法高利放贷及暴力催收

    野蛮生长的“现金贷”正迎来监管。从2015年下半年开始,市场在短短两年时间内出现上千家现金贷公司。但随之而来的是,“嗜血现金贷”“变相高利贷”“暴力催收”“滥用个人信息”也将这个行业置于舆论的风口浪尖。

    4月10日,银监会印发《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》(以下简称《指导意见》),首次点名现金贷,要求做好现金贷业务的清理整顿工作,禁止欺诈、虚假宣传,不得违法高利放贷及暴力催收。

    现金贷背后到底存在着哪些问题?监管过后将何去何从?对于资金需求者来说,又该如何应对?

    A.火爆背后:看上去很美的“梦魇”

    “秒批!秒拒!急速贷款最高10万”“五分钟申请,一分钟审核,秒批6000,还不快来试试?”

    ……

    很多人在网上或者路边都看到过这样的广告,一了解就会发现是某借贷公司的现金贷广告,介绍各种免抵押贷款的方式。

    2015年2月,随着腾讯试运行手机“QQ现金贷”的出现,现金贷一词开始逐渐流行。作为消费金融领域的一类产品,现金贷是一种授予自然人无担保、无抵押、无使用场景限制的信用贷款,借款方式和还款方式灵活方便,审批及时,到账快速。

    由于现金贷不查借款人征信、不限制用途、放款迅速,受到了年轻白领和学生群体的广泛使用和关注。因此,近两年来,现金贷以燎原之势侵袭中国几乎所有角落,其中,在国内一二线城市以线上为主,三四线城市以线下为主。至今,据第三方媒体的不完全统计,市场上打着“现金贷”旗号的互联网金融平台有上千家,活跃用户约为3000万人。据太原一家现金贷平台负责人介绍,目前仅在太原市就至少有现金贷平台60家,从业人员上万人。

    然而,天下没有免费的午餐,这种看似快捷高效的贷款方式,暗藏着众多的猫腻,从天而降的一笔钱,看上去很美,然而当借款人一旦无法及时清偿,就会掉入摆脱不掉的梦魇。

    太原高校一位大二学生表示,自己通过某平台的现金贷业务分期购买2600元的手机,每期还230元,分24期,首付300元,总共还了5820元。而刚刚毕业工作的郭女士也表示,当初通过现金贷分期买了一部价值4300元的手机,首付1800元,分期2500元,虽然中途有逾期,但总共还款8000多元,依然让她很惊讶。“当时,工作人员只是告诉我每期要还多少元,利率是多少,而其他费用却没有说,我觉得每个月还200多元很容易,没想到最后算下来利息这么高,如果知道,应该不会借了。”

    事实上,类似的遭遇并非个案。在年轻群体尤其是大学生不具有完全偿还能力和抵不住金钱诱惑的情况下,2016年以来,从大学生无力偿还贷款跳楼自杀,到女生手持身份证拍裸照当“借条”,再到长春特大校园贷诈骗案,一系列悲剧和违法违规行为频频发生。

    B.暴利秘密:“利息”和逾期费用高

    山西一家互联网金融公司负责人告诉记者,由于申请门槛非常低,借款用途不受限制,现金贷的风险势必会更高,不少放贷机构为实现盈利,只能采取高息甚至高利贷去覆盖坏账损失。“从利率水平来看,‘现金贷’可大致分为两类,一类是低息模式的‘现金贷’,代表性机构为银行和互金巨头;一类是高息模式的‘现金贷’,代表性机构为分期公司和P2P平台。从监管指导意见看,此次集中整治的主要是高息模式的‘现金贷’。”

    同时,记者在采访中也了解到,正是因为小额现金贷款的短周期,不少按时还款的消费者甚至感知不到背后的高利率,而一些平台也会通过借款利率、服务费等多名目收取“利息”。不少借款人表示,因为借款时间短,金额小,几乎没有在意短期的利息,但是,按照年化利率计算竟高得惊人。以某现金贷平台为例,1000元借7天,到期本息一共1050元。按照平台的费用说明,其中46元为居间服务费,4元为利息。按照综合成本年化利率来计算,竟高达260.7%。

    据相关数据统计,国内知名现金贷平台平均利率158%,其中最高的年化利率可达598%。而除了隐匿于各种名目下的利息,现金贷的高逾期费用同样让人触目惊心。

    以某现金贷平台违约金收取规则为例:自应还款日起,每日按未还金额的1%缴纳滞纳金,滞纳金80元/笔。另一家现金贷平台每日逾期罚款为74元,假设借款金额为1000元,只需要14天,利息就滚动到和本金一样多。

    按照我国现有法律法规,借款利息应以“年化率”计算,年利息不超过24%才是合法的,超过36%的部分不受法律保护。一位业内人士向记者透露,有些现金贷机构的宣传虽然不是虚假宣传,但却带有迷惑性,一些平台故意将利息水平设置得极低而提高费用,甚至费用是利息的10倍多,实际上年化利率已经远远超过了36%。

    C.明确“红线”:资金需求者借款需谨慎

    在太原一家P2P网贷平台负责人看来,目前“现金贷”行业仍处于起步期,尚未经历完整的风险周期,部分平台自身风险控制能力薄弱,但为了提升竞争能力,盲目比拼放款效率、授信额度,形成风险隐患。随着负面事件越来越多,必然会引起监管的关注,进而成为行业的洗牌节点。

    因此,4月10日银监会发布的《指导意见》明确了“现金贷”经营红线:要求网络借贷信息中介机构不得将不具备还款能力的借款人纳入营销范围;禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务;不得进行虚假欺诈宣传和销售,不得变相发放高利贷;做好现金贷业务活动的清理整顿,确保出借人资金来源合法,不得违法高利放贷及暴力催收。

    此外,《通知》)还对整顿对象做出了很清晰的界定,主要聚焦于网贷平台、网络小贷平台及其他无相关资质的平台,并不包括银行、消费金融公司等两大类机构。而整顿问题则集中在三大特征,分别是利率畸高,以“现金贷”之名行“高利贷”之实。其次是风控基本为零,坏账率极高,依靠暴利覆盖风险。最后则是利滚利让借款人陷入负债危机,即借款人一旦逾期,平台将收取高额罚金,同时采取电话“轰炸”其亲朋好友或暴力催收等手段,最终迫使借款人“借新还旧”,负债成倍增长。

    上述负责人表示,现金贷有它存在的合理性,但是高利息、违规催收等行为是不合规的,也是不可持续的,“现金贷的初衷是帮助难以享受到金融服务的部分群体解决临时急用的资金需求,不应变成提前消费、乱消费。目前现实情况是,没有一家消费金融贷款平台会清晰告知年利率是多少,而是采用日利率、月利率、每月还款额、最终还款额等各种方式,容易造成温水煮青蛙。”

    在其看来,随着监管政策的不断完善,进一步明确监管部门、准入门槛、业务红线等,将有助于将行业引向健康发展的轨道。未来,合规的现金贷产品必须具备两个条件,一是平台具有监管认可的资质,要么是持牌机构,要么是合规的网贷平台;二是利率要在监管认可的范围内,畸高利率的业务模式将难以持续。而在当下,对于仍需资金的需求者,在条件允许的情况下,市民最好是通过银行等正规金融机构贷款,如果确实需要现金贷应急,用户本身还是要留意相关信息和合同,计算好借款时长和自身的还款能力,避免陷入不正规平台的借贷困局,降低借款风险。(记者 薛皓中)

[责任编辑: 王梦佳 ]
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